Ubezpieczenia po ludzku

IKZE - rankingi i opinie Indywidualnych Kont Zabezpieczenia Emerytalnego.
Dowiedz się więcej: IKZE rankingi

Ranking i kalkulator IKZE

MK: Dobrze. Na pewno wiele osób szuka w Internecie informacji na temat  rankingów IKZE. Co myślisz o takim rankingu IKZE i jak do tego podchodzić i jak na to patrzeć? Jak taki ranking jest robiony zwykle, jeśli możesz się podzielić?

PD: Wiesz co, najciekawszy ranking jaki znalazłem jest na stronie analizy.pl  czyli na stronie która właśnie zajmuje się funduszami emerytalnymi, programami oszczędzania. Tam jest kilka parametrów które redaktorzy, którzy to tworzyli , biorą pod uwagę.

Jednym z takich parametrów jest efektywność pomnażania pieniędzy. W 2019 roku Fundusze Inwestycyjne TFI Generali , w tym zakresie zajęły pierwsze miejsce. Kolejnym parametrem , który biorą pod uwagę, są to koszty , które ponosi klient, czyli to o czym wcześniej rozmawialiśmy, na te fundusze inwestycyjne. 

IKZE - kiedy wypłata?

Więcej informacji: IKZE - kiedy wypłata

IKZE – kiedy wypłata?

MK: Dobrze. Kolejne pytanie, które bardzo często na pewno pojawia się w głowach potencjalnych klientów IKZE to jest IKZE i wypłata.

Kiedy można wpłacić i wypłacić z IKZE

Jakie są możliwości bądź ograniczenia jeśli chodzi o wypłatę IKZE? Czy zamrażamy pieniądze, czy jesteśmy w stanie w czarną godzinę wyciągnąć to bez strat. Jak to działa?

PD: Polecam IKZE wszystkim tym, którzy są pewni tego, że w długim horyzoncie czasowym będą w stanie to odkładać.  Odkładając w IKZE odzyskujemy część zapłaconego podatku.

Przyjmijmy, jeżeli w tym roku, słuchacz wpłaci do IKZE, gdziekolwiek by ono nie było, maksymalną kwotę (rząd co roku ustala maksymalną kwotę jaką można wpłacić) a w tym roku jest 6272, 40 złotych, to ktoś kto jest na umowie o pracę i jest w pierwszym progu skali podatkowej, odzyska z urzędu skarbowego 1066 złotych.

Jeżeli ktoś jest na umowie o pracę i zarabia lepiej i wchodzi w drugi próg podatkowy, to ktoś taki dzięki wpłacie 6200, odzyskuje podatku 2007, 17 złotych.

W przypadku osób, które są na działalności gospodarczej, na podatku linowym 19% to taki zysk w ramach oszczędności na IKZE to jest 1191, 76 złotych.

Co roku wpłacamy jakąś kwotę i odzyskujemy część zapłaconego podatku. Jeżeli chcielibyśmy przed 65 rokiem życia wypłacić to wszystko co mamy zgromadzone w IKZE, to wtedy od tej kwoty, którą mamy tam zgromadzoną będziemy musieli zapłacić podatek dochodowy. Czyli ktoś, załóżmy, płacił 17% podatku… może inaczej.

Ktoś kto odzyskiwał 17% wpłaty wypłacając, być może  będzie  musiał te 17% oddać a być może, jeżeli dużo tam uzbiera, będzie musiał oddać 32%, dlatego że ta suma , którą będzie miał do wypłaty przekroczy pierwszy próg podatkowy i wtedy może to być więcej.

Dlatego to co powiedziałem wcześniej rekomenduje rozwiązanie dla kogoś kto ma poduszkę finansowa , czyli odkłada pieniądze wiedząc o tym, że gdyby coś się wydarzyło, to ma jeszcze gdzieś jakieś zasoby, które pozwolą na to, żeby pieniędzy stamtąd nie ruszać.

To jest coś co daje nam bardzo duże korzyści finansowe, faktycznie ale w pewien sposób to też nas mobilizuje do tego, żeby te pieniądze były oszczędzane a nie wyciągane i wkładane co chwila

MK: Czyli jeżeli wpłacać  na IKZE, to jakąś kwotę, o której możemy zapomnieć do 65 roku życia.

PD: Można tak powiedzieć.

Dowiedz się jakie opłaty trzeba wnieść decydując się na IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego).
Więcej informacji tutaj: IKZE - opłaty i prowizje

Odpowiadamy na wszystkie najważniejsze pytania dotyczące ubezpieczeń na życie do kredytu hipotecznego.

Więcej informacji: Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego

W tym odcinku podcastu znajdziesz informacje:

• Ekspert w ubezpieczeniach na życie pod kredyt hipoteczny
• Czy najtańsze ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny jest najlepsze
• Polisa na życie od banku przy kredycie hipotecznym
• Co obejmuje ubezpieczenie na życie
• Ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny bez ankiety medycznej
• Ubezpieczenie na życie bez względu na stan zdrowia
• Ubezpieczenie na życie – na co zwracać uwagę
• Ubezpieczenie na życie dla kierowcy zawodowego
• Ubezpieczenie na życie i kalkulator online
• Ranking ubezpieczeń na życie pod kredyt hipoteczny
• Opinie o ubezpieczeniach na życie na potrzeby kredytu
• Czy ubezpieczenie na życie można wrzucić w koszty
• Ubezpieczenie na życie z cesją na bank
• Ubezpieczenie na życie opinie na forum

Ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny: opinie, ranking, odpowiedzi na pytania

Marcin Kowalik: Cześć, słuchasz podcastu „Ubezpieczenia po ludzku”, ja nazywam się Marcin Kowalik. W tym cyklu spotkań audio (i wideo czasami też) staramy się – z ekspertami, z profesjonalistami ubezpieczeniowymi przedstawić tak tematykę ubezpieczeń, tych produktów ubezpieczeniowych, finansowych, żeby była ona łatwa do zrozumienia dla każdego.

Ekspert w ubezpieczeniach na życie pod kredyt hipoteczny

Dzisiaj udało mi się zaciągnąć zdalnie przed mikrofon profesjonalistę ubezpieczeniowego, który nam wszystkim przybliży bardzo złożony temat, trudny, ale ważny. Pogadamy o ubezpieczeniach na życie pod kredyt hipoteczny, i bardzo się cieszę, że moim i Twoim – słuchaczu – gościem jest Łukasz Jaśkiewicz. Cześć Łukasz!

Łukasz Jaśkiewicz: Cześć Marcin! Na samym początku chciałem Ci podziękowa

Co to jest IKZE?

Co to jest IKZE? Czym jest Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Dowiedz się więcej o emeryturze.

Co to jest IKZE

Co to jest IKZE? Tak po polsku..

PD: Zanim odpowiem na pytanie co to jest IKZE, to chciałbym przypomnieć naszym słuchaczom jakie mamy 3 filary odkładania oszczędnościna emeryturę czyli inwestowania. 

Pierwszy filarto jest nasz kochany ZUS, do którego każdy  z nas odprowadza składki o umowę o pracę albo odprowadza składki w ramach prowadzonej działalności.  

To czy z tego dostaniemy cokolwiek na starość czy  nie, na ten temat każdy z nas ma swoje zdanie. Drugi filar to otwarte fundusze emerytalne czyli to o czym też ostatnimi czasy trochę było słychać, że zbliża się co raz większymi krokami reforma tego filaru. I trzeci filar to są jakby własne nasze oszczędności, które możemy gromadzić w różny sposób. Możemy je oszczędzać, po prostu odkładając do szuflady, do skarpety, na konto oszczędnościowe, ale możemy tez skorzystać z takich programów, które są preferencyjne dla nas, chociażby z punktu widzenia podatku. W trzecim filarze mamy własne oszczędności, mamy IKZE o którym dzisiaj będziemy rozmawiali, mamy IKE, mamy PPE – Powszechne Plany Emerytalne i PPK czyli Pracownicze Plany Kapitałowe.

My się dziś skupimy na IKZE. IKZE czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Indywidualne oznacza, że każdy może mieć takie konto, jeżeli ukończy 16 rok życia. Nie możemy mieć go wspólnie. I  jest  to sposób gromadzenia środków.

Na pewno plusem IKZE jest to, że zebrane tam fundusze w ciągu roku, możemy potem odliczyć sobie od przychodu. Dzięki zbieraniu funduszy na emeryturę w ramach IKZE możemy zmniejszyć podatek, który będziemy musieli zapłacić urzędowi skarbowemu.

W tym odcinku podcastu rozmawiam z doświadczonym agentem ubezpieczeniowym o IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego): Co to jest IKZE, korzyści, opłaty, zasady, opinie, ranking, czy warto. Odpowiedzi na wszystkie pytania. (Podcast UPL 002)

W tym tekście znajdziesz informacje:

• Co to jest IKZE
• Jakie korzyście IKZE daje posiadaczowy
• Opłaty w IKZE
• IKZE – kiedy wypłata?
• Ranking i kalkulator IKZE
• Najlepsza oferta IKZE
• Minimalna wypłata IKZE
• IKZE dla samozatrudnionych
• IKZE a działalność gospodarcza
• Kiedy można wpłacić i wypłacić z IKZE
• Korzyści podatkowe z IKZE
• IKZE a OFE
• Jak oszczędzać pieniądze w IKZE

Co to jest IKZE

Jakie korzyście IKZE daje posiadaczowy

Opłaty w IKZE

IKZE – kiedy wypłata?

Ranking i kalkulator IKZE

Warto sprawdzać rankingi i kalkulatory IKZE. W internecie są dostępne kalkulatory IKZE Generali, ING, NN, Generali Investments, Aviva, PEKAO TFI, PZU, ALTUS, Metlife.

Najlepsza oferta IKZE

Minimalna wypłata IKZE

IKZE dla samozatrudnionych

IKZE a działalność gospodarcza

Kiedy można wpłacić i wypłacić z IKZE

Korzyści podatkowe z IKZE

IKZE a OFE

Jak oszczędzać pieniądze w IKZE

Opłata za zarządzanie PPK a porównanie Pracowniczych Planów Kapitałowych.
Dowiedz się więcej, zamów szkolenie z PPK lub pomoc we wdrożeniu w Twojej firmie:
http://ubezpieczeniapoludzku.pl/oplata-za-zarzadzanie-ppk-a-porownanie-pracowniczych-planow-kapitalowych/

Marcin: No dobrze, to powiedz mi Sebastian – bo tego tematu żeśmy jeszcze nie dotknęli – jaką rolę w PPK i w ogóle porównywaniu, i w tych rankingach PPK odgrywa opłata za zarządzanie? Bo o to ludzie też pytają.

Sebastian: Wiesz, powiem tak, że jest to jeden z takich dosyć istotnych parametrów, bo tak naprawdę ustawa w jednym z artykułów mówi nam o tym, co firma powinna brać pod uwagę. Oczywiście konsultując się z pracownikami, co do tego, jaki jest ten najlepszy podmiot, ten najlepszy operator.

I tam jednym z elementów jest wskazane doświadczenie w zarządzaniu, które powiem szczerze, że rynek nam odmienił przez wszystkie przypadki. To znaczy są firmy, które mówią, że doświadczenie przez zarządzanie to: „wie pan, my patrzymy na to, ile firma jest na polskim rynku”. Są firmy, które mówią: „my patrzymy na to, ile taka firma ma kapitału”, a są firmy, które mówią: „my patrzymy na to, jakie ona ma zyski”. Więc tutaj różne kryteria różni pracodawcy przyjmują. 

Natomiast myślę, że takie kryterium jest dobre jako wskazanie, jeżeli rozmawiamy z tym instytucjami najbardziej wiodącymi. Tak, jak wspomniałem, tych 20 instytucji to są też bardzo rzetelne podmioty. Tutaj nie można mieć absolutnie żadnych zastrzeżeń do jakiegokolwiek z nich, bo są to banki, są to działające towarzystwa funduszy inwestycyjnych. To są firmy, które można powiedzieć, że jeżeli potencjalny konsument, który gdzieś tam obraca się w świecie różnych instytucji finansowych, spojrzy na tę listę, powiedziałbym, że spokojnie 70-80% instytucji kojarzy od razu.

Czyli to nie jest tak, że to są nagle jakieś firmy, które my nie wiemy skąd one się wzięły itd. Ale opłata za zarządzanie jest czymś, co jest, myślę, że takim najbardziej policzalnym kryterium. Czyli coś, na co my możemy spojrzeć i powiedzieć tak: „taka opłata mnie czeka, takie są te koszty, rozumiem o co chodzi”. Tutaj jedna ważna rzecz to to, żeby nie zapominać o tym, że oprócz opłaty za zarządzanie mamy opłatę za sukces – tak bym to nazwał. Czyli tę opłatę za osiągnięte wyniki i opłaty z artykułu 50. – te, które mówią o bieżącej obsłudze funduszy.

Natomiast jeżeli patrzymy na opłaty za zarządzanie, to pomocne na pewno jest to zestawienie, które przygotował PFR na stronie mojeppk.pl, gdzie mamy wyliczoną średnią opłat za zarządzanie ze wszystkich instytucji finansowych. Tam są dwie edycje. Pierwsza to była z czerwca tego roku – teraz jest aktualizowana i ta średnia na pewno jest takim parametrem, który pokazuje, że mamy jakieś ustandaryzowane kryteria porównywania. 

Tutaj oczywiście ja zawsze zastrzegam, bo np. w poprzedniej edycji firma, z którą współpracuję była na pierwszym miejscu. I dużo osób mówiło: „o, to państwo macie najlepszą ofertę”, a ja mówię: „wiecie państwo, to też nie można tak powiedzieć, bo średnia jest pewnym parametrem, który pokazuje jakiś środek. Jeżeli u państwa w firmie są np. osoby w takim wieku czy w takim, to tu już musimy troszeczkę głębiej”. 

Ale na pewno opłata za zarządzanie jest bardzo ważna. Powiedziałbym w ten sposób – nie przeceniałbym mocno jej roli, bo to, co jest istotne w opłacie za zarządzanie, to to, że ona jest w ogóle bardzo konkurencyjna względem rynku. To jest tak, jak nieraz ludzie mnie pytają: „no wie pan, ale ja mam IKZE. Czy ja powinienem mieć PPK, czy ja mam IKE, czy ja powinienem mieć PPK?”. Odpowiedź jest bardzo prosta – zdecydowanie tak, bo im więcej odkładamy, tym lepiej. 

Bo jeżeli zaczynamy oszczędzać na

MojePPK
Więcej informacji, pomoc we wdrożeniu PPK, szkolenia PPK: http://ubezpieczeniapoludzku.pl/mojeppk/

Marcin: I dużo dywersyfikować. Następne pytanie i myślę, że już jedno z ostatnich chyba. Powiedz mi, co można znaleźć na mojeppk.pl? Czym to jest? Co to jest?

Sebastian: Na mojeppk.pl można przede wszystkim znaleźć takie – powiedziałbym –najbardziej kluczowe informacje dla tych dwóch stron, o których dzisiaj już rozmawialiśmy, czyli pracodawca i pracownik. Można znaleźć poradniki zarówno dla pracownika – na co powinien zwrócić uwagę, te takie podstawowe informacje, co to jest PPK. My dzisiaj nad tym się mocno nie zatrzymywaliśmy – kto ile wpłaca, jakie składki itd. – bo myślę, że już coraz bardziej staje się to u nas powszechną wiedzą. A teraz coraz bardziej idziemy w takie niuanse, które właśnie cieszę się, że u nas się dzisiaj pojawiły. 

Druga rzecz – dla pracodawcy są tam szalenie ważne poradniki, które ja wręcz w niektórych firmach to nawet zachęcam do tego, żeby sobie drukować i mieć gdzieś w widocznym miejscu. Bo są tam zarówno interpretacje prawne tych przepisów dotyczących ustawy, interpretacje podatkowe i takie rzeczy, które w codziennej praktyce się przydają. A ten zbiór zagadnień prawnych, myślę, że też bardzo mocno się rozwija. Jest coraz więcej nowych pytań, coraz więcej odpowiedzi na nie. 

Bo tak naprawdę musimy mieć świadomość jeszcze jednej rzeczy – że przez te najbliższe, myślę, że chyba dwa lata, tak naprawdę cały czas ten program się będzie rozwijał. Bo pewne rzeczy, z których dzisiaj możemy sobie nawet nie zdawać sprawy, dopiero się pojawią. Więc ta strona jest takim jakby kluczem do zrozumienia, co to jest PPK i jak ono funkcjonuje. 

Dalej idąc – mamy tam też zestawienie instytucji, jeżeli chodzi o opłaty czy w ogóle o oferty tych instytucji, które możemy pobrać. To jest taki ciekawy fenomen, bo jeżeli rozmawiamy dzisiaj o ofertach dla instytucji – czy to ubezpieczeń majątkowych, czy ubezpieczeń grupowych – to nie mamy czegoś takiego, że osoba, która jest zainteresowana taką usługą wchodzi na jakąś stronę internetową, pobiera oferty dziesięciu firm i sobie porównuję.

Marcin: Tak, oczywiście, to jest zbyt skomplikowane. 

Sebastian: Dokładnie. Ale w PPK taka możliwość istnieje. Mogę wejść, pobrać 10 ofert i porównać. Natomiast ja powiem tak – może to dziwnie zabrzmi, ale czasami w niektórych firmach widziałem już taki moment, gdzie spotykaliśmy się z pracodawcą i było tam właśnie coś na kształt castingu. Czyli jedna, druga, trzecia, czwarta firma i w końcu ta pani mówi: „wie pan co, bo my mamy te oferty, my je tak porównujemy, one są takie podobne, takie drobne niuanse decydują. To jak tę firmę wybrać? Na co zwrócić uwagę? Co by pan podpowiedział?”. 

To ja zawsze mówiłem, że tak naprawdę to, co jest chyba najtrudniejsze do wychwycenia, ale też zarazem najważniejsze, to jest taki, powiedziałbym, trzeci punkt w tym katalogu ustawowym – na co zwrócić uwagę, czyli ten dobrze pojęty interes pracownika. Ja bym go rozszerzył nawet: dobrze pojęty interes pracownika i pracodawcy.

Marcin: I firmy. 

Sebastian: Dokładnie. Myślę, że tutaj najważniejszą odpowiedzią jest to – i ja zawsze to mówiłem – spójrzcie na to, z kim Wam się będzie dobrze pracować. Bo te różnice nawet w opłatach można łatwo zrekompensować tym, że dana firma osiągnie lepsze zyski w funduszach i to się zrekompensuje.

Ale kwestia tej obsługi, tego wsparcia w newralgicznych momentach, myślę, że jest absolutnie kluczowa. Bo to są naprawdę trudne decyzje, gdzie nagle jakaś osoba z działu kadr, z działu personalnego staje przed wyzwaniem, że musi sprostać nowej rzeczy, której nikt nie zna, która jest totalnie nowa. I liczy się też z dużą odpowiedzialnością, bo ustawa nakłada bar

PPK – czy warto?
Dowiedz się więcej, zamów szkolenie z PPK lub pomoc we wdrożeniu w Twojej firmie: http://ubezpieczeniapoludzku.pl/ppk-czy-warto-porownanie-ofe-do-ppk/

Marcin: Ok, dobrze, to trzeba zadać to pytanie w takim razie: PPK – czy warto?

Sebastian: Powiem w ten sposób – ja na każdej prezentacji mówiłem, że odbija się to wyłącznie o kwestie naszego zaufania. Czy warto? Ja zawsze podaję taki prosty przykład – jeżeli dzisiaj zarabiam 5 tys. brutto i decyduję się na wejście w PPK, to mój wkład w to PPK to jest 100 zł. 2%, które wpłacam, 100 zł zainwestowałem. W tym momencie, jeżeli ja dam te 100 zł, to pracodawca daje mi 75 zł – to jest 1,5%. 

I mówię: „ok, nie podoba mi się PPK” i po miesiącu mówię: „ja chcę wypłacić, nie chcę być w tym PPK, wypłacam”. No to z tych 100 zł dostaję 100% swojego wkładu własnego, mam 100 zł. Z 75 zł dostaję 70% z tej części pracodawcy. Zwraca mi się 70%, czyli 49 zł. Czyli można powiedzieć ten sposób, że 149 zł ze 100 zł zainwestowanych odzyskałem.

Marcin: No i masz zerowe ryzyko jako Jan Kowalski, jako pracownik.

Sebastian: Idziemy dalej. Z tych 30% od pracodawcy trafiło na mój indywidualny rachunek w ZUS-ie, czyli zasadniczo też zostało dla mnie, można powiedzieć. Nawet jeżeli odejmę podatek dochodowy, który po drodze gdzieś tam musiałem jednak zapłacić – niech to będzie te 15 zł – to zauważ, że ze 100 zł po miesiącu jest 135 zł. 35% zysku. No nie ma takich inwestycji dzisiaj. 

Tylko decyzja o tym czy być w PPK to jest decyzja co do naszego zaufania. Bo to, co mnie szalenie zaczęło zastanawiać, to to, że na jednej prezentacji pokazałem ten przykład i pani mówi tak: „a jaką pan ma gwarancję, że tej możliwości wypłaty nie zablokują?”. Ja mówię: „wie pani co, tej gwarancji nie ma, natomiast jeżeli ona dzisiaj jest, to operujmy na tym, co dzisiaj będzie”. 

Ale to jest straszne – powiem Ci tak przy okazji tego PPK – że mamy tak niewielki poziom zaufania do w ogóle strefy prawnej. Boimy się tych zmian prawnych, tak jak ognia dosłownie. Mamy wyobrażenie takie, że tak naprawdę wszystko można nam zabrać. W PPK tego ryzyka zabrania środków nie ma. To też myślę, że zaraz o tym powiemy, czym to się różni od OFE. Bo jednocześnie 90% naszych spotkań zaczynało się od tego, że jest to drugie OFE. Absolutnie nie. 

PPK a OFE

Marcin: To rozbrójmy to. Czym się PPK różni od OFE? Jakie są różnice?

Sebastian: Przede wszystkim różni się tym, że OFE w całej swej istocie to było cały czas operowanie składką, którą musimy płacić. Pewną daniną publiczno-prawną, czyli tym, że ja płacę składkę na ZUS i część tej składki idzie do ZUS-u, część do OFE. Tutaj obecność w PPK to jest obecność, która mówi o tym, że ja decyduję się na coś ekstra poza ZUS-em. ZUS płacę tak, jak płaciłem. Czy on będzie trafiał w całości do ZUS-u, czy do OFE, to już sprawa wtórna. PPK to jest coś ekstra. 

Jeżeli ja mówię: „chcę być w PPK”, to można powiedzieć, że te 100 zł przysłowiowe – przy tym pracowniku zarabiającym 5 tysięcy – ja wyciągam z kieszeni. To się odbywa oczywiście za pośrednictwem pracodawcy, który to potrąca, nalicza i tak dalej. Ale to jest mój wkład dodatkowy. To, co mi daje pracodawca, to jest również ekstra pieniądz. Bo jeśli mamy dwóch pracowników, z których jeden przystąpi, a drugi nie przystąpi do PPK, to ten, który nie przystąpi, zarabia mniej po prostu. On po prostu tak jakby odmówił – można powiedzieć – podwyżki, pewnego benefitu. Mówi: „dam Ci benefit”, a ja mówię: „wiesz co, ja nie chcę”. 

I tutaj była szalenie ważna rzecz, którą ludzie podkreślali, jak rozmawialiśmy o OFE, gdzie mówili: „ale niech pan spojrzy, jednak ta opłacalność tego programu, bo tutaj pracodawca, jak nam daje pieniądze, to ja muszę płacić podatek dochodowy”. I wbrew pozorom to jest super informa

Czy PPK jest dziedziczone? Zasady PPK.
Dowiedz się więcej. Potrzebujesz pomocy we wdrożeniu lub szkoleniu PPK w firmie? http://ubezpieczeniapoludzku.pl/ppk-a-dziedziczenie-podatki-zasady-srodki/

Marcin: Jasne, ok. Na pewno wielu zaawansowanych wiekowo słuchaczy czy też potencjalnych klientów na PPK, odbiorców końcowych albo tych, którzy mają już dzieci, zastanawia się, co w przypadku śmierci się dzieje z PPK. Czyli też powiązany temat – jak działa dziedziczenie w przypadku PPK?

Sebastian: Tutaj zasadę mamy, można powiedzieć, dokładnie taką samą, jak była w OFE, czyli połowa należy do współmałżonka. Czyli jeżeli mamy związek małżeński, mamy wspólność majątkową, to to, co gromadzę w czasie trwania związku małżeńskiego, to połowa jest u małżonka.

Marcin: A jeżeli nie mamy?

Sebastian: Jeżeli nie mamy, to całość podlega tej możliwości wskazania osoby uprawnionej. Bo drugą rzeczą jest wskazanie osoby uprawnionej, czyli tego, kto po mnie ma te pieniądze z PPK otrzymać. Oczywiście jeśli nie wskażę nikogo, nie mam współmałżonka, no to idziemy normalną procedurą spadkową. Natomiast warto jest te osoby wskazywać, dlatego że to po pierwsze ułatwia nam takie uporządkowanie, do kogo te pieniądze mają trafić, że tak powiem, po mojej śmierci.

A druga rzecz jest taka, że to też powoduje, że zaczynam się zastanawiać, jak to PPK ma zafunkcjonować, w razie gdyby mnie zabrakło. My zwracaliśmy uwagę i to też myślę, że jest fajnym momentem, bo PPK jest dla nas też takim troszeczkę wyzwaniem jeszcze innym. Ja przez to, że kończyłem studia związane z prawem – jeszcze teraz jestem na doktoracie z prawa – to cały czas staram się zwracać klientom uwagę na tę świadomość prawa spadkowego w Polsce, która jest, powiedziałbym, u nas niestety bardzo mała, dlatego że to prawo jest też dosyć skomplikowane. 

I PPK jest też takim momentem, w którym z jednej strony staję przed tablicą i dostaję pytanie: „co Ty zrobisz ze swoją emeryturą?”. A z drugiej strony dostaję drugie pytanie: „jak chcesz, żeby wyglądał Twój majątek po Twojej śmierci?”.

I ja mam taki jeden fajny przykład, gdzie pan przyszedł i mówi tak: „wie pan co, to PPK zachęciło mnie do jeszcze jednej rzeczy. Chciałbym z panem pogadać i poukładać sobie, bo mam taki i taki majątek, mam taką i taką sytuację rodzinną i myślę, że to jest dobry moment, żeby to uporządkować. I mnie zmobilizowało do tego, że muszę nad tym usiąść i z panem pogadać o tym, co mogę zrobić żeby było tak i tak”. To jest fajna sprawa i myślę, że to zachęca nas do tego, żeby zastanowić się, jak do tego podejść. 

To ważna rzecz a propos tego dzielenia kapitału, że to samo jest też przy okazji rozwodu. Jeżeli mamy sytuację taką, że mamy małżonków, którzy zaczynają zbierać PPK i jeden zbiera, a drugi nie zbiera, to w razie rozwodu ta kwota, która się uzbierała podlega podziałowi.

Marcin: Ciekawe.

Sebastian: Właśnie się śmiałem z tego, że na wszystkich prezentacjach ludzie mieli z tego ubaw, jak mówiłem o tym, że ja jestem pokrzywdzony, bo niestety mieć PPK nie mogę, ale moja żona ma i ja ją bardzo namawiam do tego, żeby miała. I wszyscy podejrzewali, że to związane z tym, że chcę tę połowę. Ale nie, nie jest to związana z tym, natomiast jest to związane z wiarą w to, że ten system faktycznie ma sens.

Nie chciałbym tutaj też wyolbrzymiać jego dużego znaczenia, natomiast uważam, że jest to ciekawy pomysł. To też może na koniec powiem o tym, że PPK ma dwie wady tak naprawdę, które myślę, że są bardzo istotne, jeżeli ktoś świadomie chce podejść do tej decyzji o emeryturze.

Sebastian: Dwie wady. Podstawowa jest taka, że musimy mieć świadomość jednej rzeczy – że PPK to jest wciąż za mało. Bo jeżeli spojrzymy sobie teraz dzisiaj na naszą sytuację finansową, naszą przyszłość emerytalną, to musimy mieć